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연금저축 추천: 일단 이거 사!

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연금저축과 IRP, 제대로 시작하기: 쉽게 따라하는 순서 가이드

직장인들의 미래 고민 중 하나는 “노후 대비”잖아. 국민연금만으로는 부족하고, 힘들게 번 돈을 어딘가 불려야 할 텐데, 그 첫걸음이 바로 연금저축과 **IRP(Individual Retirement Pension)**야. 오늘은 복잡한 금융 상품 설명이 아니라, 단계별 난이도에 맞춰 연금계좌를 어떻게 활용하면 좋을지 가이드를 만들어볼게. 끝까지 읽으면, 바로 실천할 수 있는 노하우를 얻을 수 있을 거야.

1. 일단 넣어둔다

– 안전자산부터 시작하기

처음 연금계좌를 열고 무엇을 해야 할지 모르겠다면, 가장 안전한 금융상품에 돈을 넣는 것부터 시작하자.

  • MMF (Money Market Fund): 말 그대로 단기 금융 시장에 투자하는 펀드. 안전성이 높은 상품.
  • 예금: 특히, IRP 계좌에서는 예금 금리가 높은 저축은행 상품이 유리해.
  • ELB (Equity-Linked Bond): 원리금 보장이 되는 상품으로, 증권사에서 제공.

팁: 연말정산 혜택을 극대화하려면, 입금 기준만 채우면 되니 당장 투자 상품을 선택하지 않아도 돼. 일단 안전하게 맡겨두자.

– 왜 이렇게 시작해야 할까?

  1. 연금저축은 1년간 입금한 금액에 따라 세액공제 혜택을 받음. (400만 원까지 공제 가능.)
  2. 투자 경험이 부족할 땐, 돈을 잃는 리스크가 적은 곳에 두는 게 우선.

2. TDF(Target Date Fund)로 간편 투자 시작

– TDF, 나를 대신해 알아서 투자해주는 펀드

TDF는 펀드+연금의 자동화 버전이라고 생각하면 돼. 자산 분배와 리밸런싱을 펀드에서 해주기 때문에, 별다른 투자 노력이 필요 없어.

  • 특징: TDF는 나의 은퇴 시점(예: 2040년)에 맞춰 위험자산(주식)에서 자산을 점점 채권으로 옮겨줌.
  • 장점: 장기 투자에 아주 적합. 한번 설정하면 20-30년 동안 신경을 덜 쓸 수 있음.

– 다른 상품 섞지 말고, TDF 하나로도 충분

TDF는 이미 **과분산(다양한 자산 분배)**된 펀드라, 추가로 다른 상품을 더할 필요가 없어. 여기서 중요한 건 내가 선택한 연도(타겟 연도)와 상품의 운용사를 신중히 선택하는 것뿐이야.

3. 자산 배분 포트폴리오 구상하기

– 기본적인 자산 배분의 원칙

투자를 좀 더 적극적으로 하고 싶다면, 나만의 자산 배분 포트폴리오를 짜보자. 여기에는 주식, 채권, 금, 달러 같은 다양한 자산이 포함될 수 있어.

  • 6:4 포트폴리오: 주식 60%, 채권 40%의 비율로 구성. 안정성과 수익성을 적절히 잡는 전략.
  • 영구 포트폴리오: 주식 25%, 채권 25%, 금 25%, 달러 25%로 구성. 안정적이고 장기적으로 지켜보기 좋음.
  • 배당주 & 리츠 포함: 현금 흐름을 중시한다면, 배당주와 리츠를 추가.

– 왜 자산 배분인가?

  1. 다양한 자산을 통해 리스크 분산이 가능.
  2. 경제 상황 변화에 따라 일부 자산에서 손해를 보더라도, 나머지 자산이 이를 보완.

– 활용 가능한 ETF 목록

연금계좌에서는 개별 주식보다는 **ETF(Exchange Traded Fund)**로 투자하는 것이 더 효율적이야.

  • “SPY” (미국 S&P500 ETF)
  • “QQQ” (미국 나스닥 ETF)
  • “TLT” (미국 채권 ETF)
  • 금 ETF, 리츠 ETF 등도 고려.

4. 주식 ETF로 적극적 투자

– 주식에 올인하는 용기

연금계좌를 공격적으로 운용하기로 결심했다면, 테마 기반 또는 섹터 기반 ETF를 중심으로 포트를 구성하면 돼.

  • 테마 ETF: 2차전지, 메타버스, 헬스케어 등.
  • 섹터 ETF: IT, 신재생에너지, 반도체 등.
  • 핵심 팁: 한두 개 섹터만 집중하지 말고 다양하게 담아두자. 예를 들어, 국내 시장 + 해외 시장을 혼합하기.

– 주식 ETF를 추천하는 이유

  1. 장기 투자 시 주식 시장의 상승성은 검증된 사실.
  2. 연금 계좌를 활용하면 매매차익에 대해 과세를 나중으로 미룰 수 있어, 복리효과가 극대화됨.

결론: 난이도 상승에 따라 선택하자

  1. 초보라면 → MMF, 예금, ELB: 내 돈을 안전하게 보호.
  2. 기초를 다졌다면 → TDF: 심플하게, 그러나 장기 투자에 최적화.
  3. 투자에 익숙해진다면 → 자산배분 포트폴리오: 내가 직접 수익률을 관리.
  4. 주식에 자신 있다면 → 주식 ETF 올인: 섹터와 테마로 구성.

*출처 : [박곰희TV] 💸 연금계좌 그냥 이거 사 ㅣ 난이도별 연금전략 선택하기 

< English summary >

Retirement Savings and IRP, Getting Started Right: Easy-to-Follow Step-by-Step Guide

One of the future concerns for office workers is “preparing for retirement.” National pension is not enough, and we need to grow the money we’ve worked so hard for. The first step is retirement savings and **IRP (Individual Retirement Pension)**. Today, instead of complex financial product descriptions, I’ll create a guide on how to use retirement accounts, tailored to step-by-step difficulty. If you read to the end, you’ll gain practical know-how that you can implement right away.

1. Just Put It In

– Start with Safe Assets

If you don’t know what to do after opening a retirement account, start by putting your money into the safest financial products.

  • MMF (Money Market Fund): A fund that invests in the short-term money market. It’s a product with high safety.
  • Deposits: Especially in IRP accounts, savings bank products with high interest rates are advantageous.
  • ELB (Equity-Linked Bond): A principal-guaranteed product provided by securities firms.

Tip: To maximize year-end tax benefits, you only need to meet the deposit criteria, so you don’t have to choose an investment product right away. Let’s safely deposit it for now.

– Why Start This Way?

  1. Retirement savings receive tax deduction benefits based on the amount deposited in one year. (Deductions are possible up to 4 million won.)
  2. When you lack investment experience, it’s best to keep your money where there’s less risk of losing it.

2. Start Simple Investing with TDF (Target Date Fund)

– TDF, A Fund That Invests for You Automatically

Think of TDF as an automated version of a fund + pension. Because the fund handles asset allocation and rebalancing, no special investment effort is needed.

  • Features: TDF gradually shifts assets from risky assets (stocks) to bonds based on your retirement date (e.g., 2040).
  • Advantages: Very suitable for long-term investment. Once set, you can worry less for 20-30 years.

– No Need to Mix Other Products, One TDF Is Enough

TDF is already a over-diversified (diverse asset allocation) fund, so there’s no need to add other products. The important thing here is to carefully choose the year (target year) and the management company of the product.

3. Build an Asset Allocation Portfolio

– Basic Principles of Asset Allocation

If you want to be more active in investing, let’s create your own asset allocation portfolio. This can include various assets such as stocks, bonds, gold, and dollars.

  • 6:4 Portfolio: Consisting of 60% stocks and 40% bonds. A strategy that appropriately balances stability and profitability.
  • Permanent Portfolio: Consisting of 25% stocks, 25% bonds, 25% gold, and 25% dollars. Stable and good for long-term observation.
  • Include Dividend Stocks & REITs: If you value cash flow, add dividend stocks and REITs.

– Why Asset Allocation?

  1. Risk diversification is possible through various assets.
  2. Even if some assets suffer losses due to changes in the economic situation, the remaining assets compensate for it.

– List of Available ETFs

In retirement accounts, it’s more efficient to invest in **ETFs (Exchange Traded Funds)** rather than individual stocks.

  • “SPY” (US S&P500 ETF)
  • “QQQ” (US Nasdaq ETF)
  • “TLT” (US Bond ETF)
  • Gold ETFs, REIT ETFs, etc. are also worth considering.

4. Aggressive Investing with Stock ETFs

– The Courage to Go All-In on Stocks

If you decide to manage your retirement account aggressively, you can build a portfolio centered on theme-based or sector-based ETFs.

  • Theme ETFs: Secondary batteries, Metaverse, Healthcare, etc.
  • Sector ETFs: IT, Renewable Energy, Semiconductors, etc.
  • Key Tip: Don’t focus on just one or two sectors, diversify. For example, mix domestic and overseas markets.

– Why Recommend Stock ETFs?

  1. The upside potential of the stock market for long-term investment has been proven.
  2. By using a retirement account, you can defer taxes on capital gains, maximizing the compound effect.

Conclusion: Choose Based on the Increase in Difficulty

  1. If you’re a beginner → MMF, Deposits, ELB: Protect your money safely.
  2. If you’ve built the basics → TDF: Simple, yet optimized for long-term investment.
  3. If you’re familiar with investing → Asset Allocation Portfolio: You manage your returns directly.
  4. If you’re confident in stocks → All-In on Stock ETFs: Structured by sector and theme.

연금저축과 IRP, 제대로 시작하기: 쉽게 따라하는 순서 가이드 직장인들의 미래 고민 중 하나는 “노후 대비”잖아. 국민연금만으로는 부족하고, 힘들게 번 돈을 어딘가 불려야 할 텐데, 그 첫걸음이 바로 연금저축과 **IRP(Individual Retirement Pension)**야. 오늘은 복잡한 금융 상품 설명이 아니라, 단계별 난이도에 맞춰 연금계좌를 어떻게 활용하면 좋을지 가이드를 만들어볼게. 끝까지 읽으면, 바로 실천할 수 있는 노하우를 얻을 수 있을 거야.…

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